而立之年对财富自由的看法

而立之年对财富自由的看法

写在前面的话

本文不具体指导具体如何实现财富自由，也不推荐读者找其他人教实现财富自由的方法。一般教你赚大钱的方法，要么是想割你韭菜，要么就是写在刑法里面
本文旨在分享一些观点与方法论，探索财务自由（FIRE）的路径，可行性，以及对生活方式的新认识。
受众群体：有FIRE想法、正在FIRE路上、已经FIRE、想了解FIRE、希望了解是否能财务自由
非受众群体：仅想了解快速赚大钱的方法

引言

财富与钱的区别

有些人认为财富就是钱，钱就是财富，其实不然，钱是财富的一种形态，这两者并非画等号。钱是什么？其实很本质钱就是货币，就是人与人，社会与社会之间信任或者认同的物品。举个例子，假设某天猫成精了，你拿着钱去跟猫换它抓到的老鼠，猫就不乐意换，猫不需要钱，所以猫的社会里面不认同钱，它就认为小鱼干是它认同的货币也就是钱。

财富是资产，钱、房子、企业都是财富的一部分。这边也举个例子，你以10万每个店铺花了20万投资二个店面，一个出租能收2000块/月，另一个加盟奶茶店，干到1万/月的收益，你躺着也挣到了钱，一年后你就把两个店铺卖了，一个店铺只能卖5万，另一个能卖15万，总计还是20万。财富就是你躺着也能得到的收益，也就是出租跟奶茶店的钱，不论其市值如何变动，只有在实现转变成可衡量的钱之后，才是财富，不然他就是一个店面。

什么是财富自由

李笑来对其的定义是指的是某个人再也不用为满足生活必需而出售自己的时间。
Naval对其的定义是我们创造财富就是为了自由，你如何成为你自己的事。

这里都提到了自由，这边的自由都是指向财富自由以实现自身自由，本质还是自身的自由。如果突然有一天人类机械飞升达到了一种无需劳动的境界，财富自由也就失去了其意义。因此，财富自由的本质是为了实现个人的自由。

自由这个事情听起来很美好，每个人都能想，谁不想每天躺在床上，睡到日上三竿，可能这不是真正的自由。在你实践财富自由追求个人自由时，你得想清楚几件事情：

1.你在财富自由之后你最想干什么，或者说你热爱什么？

a.不要太笼统，过自己想过的生活，大家都会说

b.  不要是别人希望你干的事情，要是你自己要做的事情

c.  不切实际的事情，例如你没开店经验却想开xxx店，可能你想的本质还是赚钱，而不是热爱开店

d.  有些事不用等在财富自由之后，是否现在能开始

2.你是不是真的适合财富自由

a.  是不是成家？

b.  是不是上有老下有小

c.  是不是房贷还有30年

d.  如果没有工作的社交，会不会让你焦虑

3.等等其他问题，你也可以自己拓展

也并非说这些问题是阻碍你财务自由的绊脚石，只是你需要想清楚这些，独善其身的人实现的目标更加轻松，但是有家庭也能克服困难达成目标。

我只是觉得想清楚这些，对你有所帮助，我无论你决定是否继续，希望本文的一些观点也可以帮助到你。

财富自由的路径

财富自由的终点

有人会问为啥还没讲就到终点了，其实很简单，你得知道最终的目标是什么才能去看实现路径。如果你了解互联网，知道OKR，这块就比较好理解。如果你不懂这块也没关系，说白了设立目标就是为了让你更好地达成目标，确保你的努力和资源都指向这个目标。就好像你都不知道多少钱能让你达成财富自由的目标，你怎么努力，比如说一个小目标，这个目标太高了，你望一望都没信心了，所以需要设定一个合理的目标。怎么样才是一个合理的目标呢？

本质上而言很简单：收入或被动收入>支出

根据FIRE运动的“4%原则”，即所需本金＝年支出／4％。这意味着如果你年支出10万，则需要积累250万的本金。
如果你想保险一些以及更贴近现有利息，你也可以用一年支出/3%，本金要求就需要进一步提高。当你攒够一年收入/3%的本金时，那就相当于有个分身在替你打工了，那么我们就可以想象有原始积累的人多么可怕了，相当于有1000万的时候，单存银行就有一个到手年薪30w的人帮你打工。

当然财富自由的目标需要长时间的规划，FIRE运动中也有几种方式供大家参考

1.FAT FIRE：比较舒适FIRE生活方式。在不降低生活标准的情况下，用更多本金以支持更高的生活成本。

2.Lean FIRE：以较低的生活成本实现FIRE。努力减少开支，生活更加节俭，以减少所需要的本金。

3.Barista FIRE：从事兼职工作以覆盖一部分生活费用的FIRE方式，通过已有的本金结合兼职的生活，达到相对自由，大多自媒体人就是这种方式。

4.Coast FIRE：已经达到足够的本金，但是有工作社交需求或有热爱的时事物，从事热爱的工作。

实现财富自由的关键在于：

1.开源：增加主业收入，或通过副业快速积累本金，FIRE后也可以维持副业。

2.节流：降低支出，快速存储本金，FIRE后也可以维持。

3.发掘热爱之事，将其转化为事业或工作。

财富自由的方法

“知之愈明，则行之愈笃；行之愈笃，则知之愈益明。”方法论提供了一个框架，但想的再多不如行动，以下提供了一些可能对你有帮助的方法：

开源

● 成为专家或熟练工：你需要先成为领域内中上水平的人，提高自身的收入水平，获取行业内较高水平的薪资，这样你对于行业的理解会比较深，并且可以更加全局地看到行业的前景与方向。

● 发展第二曲线：还是这句话：你不能既正常又渴望异常收入。依靠工资这种单一收入源是有风险和局限性的，例如你在大厂达到35岁，经济好的情况下可能还能再苟几年，但是一旦经济下行，裁员的大刀就下来了，这时候就面临一个困境，小公司接不住你的薪资，其他大厂也在裁人，而且35岁以上优先级就低了。这时候就需要提前发展第二曲线，什么是第二曲线，顾名思义简单地说就是你找个喜欢的事情干。看能否把兴趣转化为收入，平衡主副业的关系。

● 增加被动收入：学习投资理财技术。被动收入可以在不工作的情况下持续增加财富，寻找适合自己的投资产品。另外可以更好地分配财富，结构化财富把部分放在长线获取更高的收益，短线手上多备一些应急的钱，不把鸡蛋放在一个篮子里。新手尽量不要碰大A，可以拿几万去小试牛刀，就当交学费，如果正收益且很高不要上头直接梭哈，股市有风险入市需谨慎。

节流

这块在我的认知中相对简单，我不奉行极简生活或断舍离这种，放弃被消费主义炒作起来的物品，降低支出。在FIRE的过程中你不需要通过降低你的物质生活感受来达成FIRE，这里举几个例子：

● 例1：你喜欢玩游戏，你每个月在游戏的花销是1000，可以想办法通过其他方式来降低，比如少买两个游戏，卡带买两手；

● 例2：你喜欢买球鞋（而非热爱或者做二手生意），每个月花2000购买，其实有些球鞋有平替，每个月花500就可以

● 例3：冲动消费，有时在街边看到喜欢的就买了，实际在淘宝或者其他地方非常便宜，这块根据个人可以盘一下

● 例4：自己做饭，除非你非常不擅长，当你自己做饭就会发现每餐的成本其实很低，可能一个月外卖需要2000，但是自己做饭可以降低到1000，这对你的健康与节流都有帮助

另外对节流有帮助的就是记账，你需要记录你的支出才能更好地分析达到节流的目标，这也可以帮助你更好地优化财务管理以及梳理生活。

利用复利

复利是一种比较神奇的力量，多神奇呢，比如高利贷就是利滚利，很快就翻番变成原来的好几倍。在实现财富自由的过程中如果好好利用复利，也可以更快地达到你设定的目标。

公司里面的岗位分布，除了销售与老板外，我想目前大多数人还是依靠的是固定薪资来获得钱的，至少我身边大多人都是这样，在这种情况下你打工大概能获取的金钱就能被计算出来。例如：

假设你现在有20万，你每年可以攒下10万元；

年限	累计存款	工作薪资+存款所得	每年3%利息所得
第0年	200000	200000	0
第10年	1415171	1200000	215171
第20年	3048259	2200000	848259

年限	累计存款	工作薪资+存款所得	每年4%利息所得
第0年	200000	200000	0
第10年	1496659	1200000	296659
第20年	3416032	2200000	1216032

可以看出来虽然3%跟4%从数字上差1%，但是实际结果差很多，因为如果是按比例看就是4：3 =1.3333，相当于3%的收益增加33%才能到4%，这个就非常大，上面的数据也接近这个数据。

这个时候可以看到高利息的复利确实就是一个比较神奇的力量。

PS：我基于这个想法准备设计一个网页财务自由的计算器，现在基于一些思路已经有了MVP版本，但是离我想要的功能还缺一些，后续部署在网页上供大家使用。主要功能为：

输入当前存款、年复利率、距离退休年数、年收入（税前或税后，税前收入将启用计算器计算税额，可填写专项附加和公积金社保基数）以及年支出。

完成输入后，计算器将显示每年的存款和收入情况，并最终得出是否能通过存款利息覆盖年支出的结论。

下表为3%，计算器算出的值：

下表为4%收益，计算器算出的值

结语

"除了生病以外,你感受到的痛苦,都是你的价值观带来的,而非真实存在。"--稻盛和夫

在生产力发达的今天，人们已经不需要再为最基础的生存担心，无非是为了更好地生活。消费主义的洗脑，信息爆炸带来的无用信息，都在影响我们的价值观，积极调整自身的价值观来应对后面漫漫人生路。

财富自由的道路漫长且狭窄，关键在于建立对财富的正确认知，发现并追求自己的热爱，这才是最重要且对自己有帮助的事情。希望每个人都可以探索出属于自己的财富自由之路。

后续规划

文章构思

财务自由方向：《财务自由不是终点，而是起点》

个人发展：《把自己当成产品》

后续设计构思

财务自由计算器：MVP版本部署发布，根据用户的当前收入、年利率、年收入（包括中国个税计算）、年支出和预计退休年限，计算退休时的存款及其产生的年利息是否能覆盖年支出。

（计划中功能）：增加对工资增长、通货膨胀率、现有设备折旧、不同资金模块增长利息的计算。正向与反向计算，当前提供正向计算（基于当前状况预测未来）。计划开发反向计算功能，以确定为实现特定财务目标所需的收入水平或时间框架。

推荐阅读

● 《小狗钱钱》

● 《小岛经济学》

● 《斯坦福大学人生设计课》

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作者简介

前某互联网联网大厂产品经理，90后。

之前一直在关注Fire相关的领域，希望可以在45岁之前实现Fire的